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借名贷款,应当由谁承担还款责任?
2019.8.16

    所谓借名贷款是指实际用款人因各种原因不能通过正常程序在信贷机构获得贷款,从而采取借他人名义在信贷机构获取贷款。借名贷款的基本特征就是名义借款人和实际用款人不一致。待出借人放款后,名义借款人将所借款项交由实际用款人使用,并由实际用款人直接或间接归还借款,具体表现为多户贷一户用、多人贷给企业用、甲借乙用、信贷机构内部员工自己用或亲属用等。

    那么“借名贷款应当由谁承担还款责任”,目前实践中的主流裁判观点认为:

    1、出借人和名义借款人签订借款合同,实际交由第三人使用的,根据合同相对性原则,名义借款人为借款合同的相对人,应由名义借款人承担偿还责任。

    2、如果名义借款人向出借人披露了实际使用人,各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义,名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动,也不享受借款活动的利益的,应认定实际使用人为实际借款人,由实际使用人承担偿还责任。

    借名贷款风险极大,根据合同相对性原则,一般无法要求实际用款人还款,一旦相应借款逾期,由于名义借款人并未实际使用借款,名义借款人无论是还款意愿还是还款能力普遍都非常差,名义借款人往往还会强调信贷人员违规操作、恶意串通并拒绝偿还借款。

    为防范借名贷款纠纷,我们应加强对信贷工作人员合规意识、业务能力、信贷制度的培训及教育,规范员工操作,不能空有制度不落实,应当在执行层面下功夫,确保流程和制度执行到位。风险合规部门应当发挥监督作用,有效识别借名贷款,及时提出整改意见。同时应启动追责机制,对已经造成损失的贷款、在信贷过程中存在错过或重大失误的相关岗位工作人员按制度追究责任。

    对于存量借名贷款,按照成因、形式及特点区别对待,争取通过补签协议等方式确立名义借款人及实际用款人为共同的还款主体,并取得担保人的认可。对于恶意欠债、拒不认账的,如涉嫌刑事犯罪,可积极与公安机构、司法机构进行沟通,追究相应人员的刑事责任。